信贷客户不是上帝

作者|张衢

文章|货币商人【No.243】

银行尊称客户是上帝,他们带来存款,而存款是立行之本,是生存的源泉。不同的专业对客户有不同的认识、思考与定位,围绕着经营价值为核心。对于负债业务而言,存款多、利率低的客户对经营的贡献最大,自然依据这个标准去选择和营销争夺;其他专业各有特色,国际业务相好进出口业务量大的,信贷业务喜欢守信用能还款的,信用卡业务期待消费额大的,结算业务关注交易额量大的……依据专业特征去管理维护和营销物色市场。
但是,信贷类客户不像是上帝,不要轻易地称呼他们是上帝。银行与借款人是一种什么关系呢?是一种契约型借贷关系,是债权人与债务人的关系,银企间是市场的交易对手,贷款是连接风险与利益的纽带。信用服务不是一般大众的普惠服务,只针对2%~3%极少数的人,它延伸出来的关系充满着风险与利息的不确定性。
在信贷的过程中,银企间存在不停地较量和博弈,银行核查报表审核用途的真实性,谈条件、议数额、定期限和利率,绝不含糊。有利益博弈才有信息不对称,有政策才有限制和反限制,双方既是合作朋友,也是竞争的对手。履约则可信、互利而愉快,一旦违约则彼此互不留情,一方追债、一方逃避直至诉讼、破产。银行忧心忡忡,一切都针对防范、控制那些变坏的企业,尤其是吞噬贷款的恶魔。从这个意义上说,信贷企业不是上帝,只是市场的交易对手。
支持实体经济是银行的天职,成为经营的宗旨。实体经济是无数个企业的集合,大中小的、好的差的、强的弱的,各种区域分布、经济成分、行业业态、架构产品、技术水准,各种信用风险度、管理状态、财务盈亏……千姿百态存在于市场之中。但是,信贷的发放具有严格的标准,银行只选择合适的客户发放贷款,并承担风险责任。是银行拥有贷款的主动权、选择权、监管权,当然不是企业的“子民”。
法规确立了银行信贷的准入标准,底线是守信用的、能还款的、符合产业政策的企业;对每一家银行来说,还有各自的客户市场定位、择客标准和管理制度。例如,有开户的规定限制、银企间交往熟悉的认知过程,有经营风险偏好下对行业、区域的配置,有贷款的权限流程、额度控制、期限管理等各项规定。国家对信贷的政策管理极为严格,银监、审计都严格检查,一旦发生贷款投向错误、违规风险都要追究信贷员的责任。保障贷款投向符合政策是履行宏观资源配置的职责,确保按时归还本息是银行经营管理的职责,在这两大前提下才能贷款。不是所有企业都能借贷,哪怕能如期收回也不行。银行给予贷款是支持,不过度贷款是支持,收回贷款用作其他企业也是支持,有效配置资源是银行的本职。因此,在企业的眼里银行是上帝。
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